【信用卡理財】想管好你的信用卡嗎?別急!先把這些觀念都搞懂來

你是不是受夠了自己的信用卡帳單逾期未繳呢?不知道為什麼自己的信用分數老是被扣分?天天過著跟卡債賽跑的日子。如果你想預防這些事發生,本篇將會告訴你該如何正確的使用信用卡以及使用信用卡前必懂的種種觀念,讓你的信用卡變成理財上的小助手吧!

本篇文章內容集合了有關信用卡的種種觀念,所以大家可以善用底下以及網站側邊欄的文章目錄去挑選自己喜歡看的段落喔!最後請大家記得《謹慎理財,信用至上

那我們廢話不多說直接開始吧~

使用信用卡前必知的觀念有哪些?

使用信用卡前必須先知道的錯誤觀念示意圖

在使用信用卡前,我們最重要的就是要先知道有哪些觀念我們需要去注意的?

因為往往一些人在使用信用卡時,都不太會在意一些觀念上的問題,純粹只是想知道這張卡提供的回饋好或不好,然後再去申辦。

但這樣子其實風險是很大的,如果一不小心哪邊出錯了,不但領不到回饋,也會讓你的債務又再多加一項。

所以如果你想好好使用信用卡的話,那務必要把以下內容都清楚的看一遍喔!

只繳最低應繳費用

相信很多人在收到信用卡帳單的時候,一定都會在上面看到以下這兩個選擇。

  1. 應繳金額
  2. 最低應繳金額

首先「應繳金額」就是你每一期必須要繳的費用。我想這個大家都知道吧!

不過我們的重點不在於應繳金額,而是那個「最低應繳金額」那為什麼大家還是會一直掉入這個陷阱呢?

原因很簡單,許多人在繳信用卡帳單時都只會保持著我只要繳最低就好的這種心態,完完全全沒想過這樣子竟然會讓自己跳入循環利息的坑洞裡,這也是導致許多人步入卡債族的第一步。

所以這邊我想給大家先看一個影片,了解一下最低應繳金額有哪些需要注意的吧!影片看完後,也可以搭配底下的文字重點整理來看喔~

最低應繳金額包含哪些費用呢?

  1. 當期費用的10%
  2. 上期未還的5%
  3. 過去累積未繳的最低應繳金額

最低應繳金額最重要的三個日子!

  1. 入帳日
  2. 結帳日
  3. 繳款日

這邊舉一個例子:假設湯湯今天在5/1號刷卡購買了一雙運動球鞋價格為$8,000元,入帳日是5/3號,後來過幾天又在5/20號買了一雙運動背心價錢格為$2,000元,而我的結帳日是每月的25號截止日是次月的10號

只要到了25號結帳日時,我5月份的應繳金額就是等於$10,000萬元,再來最低應繳就是(本期應繳金額的10%)也就是10,000 x10%=$1,000元。只要湯湯在截止日6/10號以前順利還清全額$10,000元的話,那這樣子銀行就不會再找我麻煩了!

可是!重點來囉,如果湯湯沒辦法在截止日前全額繳清,只能繳最低的$1,000元的話,那麼剩下的$9,000元就會在下一期開始慢慢滾出循環利息喔!(那麼循環利息到底要怎麼算呢?可以參考下圖。

如何計算循環利息?示意圖

看完上述內容如果覺得不太懂的話,可以在參考底下影片去加深印象喔 !

以卡養卡的惡性循環

什麼叫以卡養卡呢?可以先看看底下這張有趣的四格漫畫。

以卡養卡示意圖

看完上圖之後,我想聰明的你應該不會像小K一樣,因為先前還不出卡費而去在辦一張信用卡來繳費,最後讓自己陷入卡債的惡性循環中吧。

別做自己負荷不了的事,你有多少的能力就做多少的消費。

信用分數

什麼是信用分數呢?簡單來說就是,運用統計分析的方式,將聯徵中心(全名:財團法人金融聯合徵信中心)蒐集的資料以客觀、量化演算而得的分數,而這些分數也會被各家銀行拿來作為貸款申辦信用卡時的一個依據。

重點就是你的信用分數取決於你和銀行之間的關係往來密不密切,來預測你未來一年能不能履行還款義務的信用風險。

那在這邊就來告訴大家,到底做什麼事會影響到你的信用分數吧?(可以參考下圖先去思考看看,哪一點會影響你的信用分數?想知道答案的話,都在底下文字的介紹要認真看完喔!

做哪些事會影響你的信用分數示意圖

step 1

信用卡卡費遲繳或未繳清

如果你一直以來繳信用卡卡費時,都是處於繳很少或是快要到最低應繳這種程度的話,那你要小心囉!當你所繳的費用越低,扣的分數也就會越來越高!

那它扣分的程度依據下來是-全額繳清>未繳足最低應繳>繳足最低應繳,基本上如果你的信用卡帳單都沒有繳清的狀態下都會影響你的信用分數。(所以盡量能多繳就多繳,千萬別只繳最低!

step 2

動用信用卡循環利息

這就跟上面第一步所提到的,如果你的帳單都是只繳最低的情況下不但會被扣分,也會產生循環利息的困擾,而且你的分數又會再被扣的更嚴重喔!

step 3

刷爆你的信用卡

沒錯!就是這麼白話,只要你刷卡金額刷到快接近你的額度的話,這樣也會對你的信用分數有所影響喔。

簡單來說就是你的-刷卡金額+帳單未繳金額不能>90%才不會影像到你的信用分數。

step 4

使用信用卡預借現金

這邊很重要的是,如果你使用信用卡預借現金他的扣分比例是會非常非常非常高的喔!

基本上只要你一年使用預借現金到兩次,後面你就很難再申請到其他產品了。

一般來說,可以預借現金的額度通常為信用額度的三分之一甚至到全額,假如你的信用卡總額度是10萬,這個月你已經刷了4萬,那麼你剩下的6萬就是你可以預借的額度。

最後湯湯想告訴你,如果你真的很想預借現金,一定要保持以下這三種心態去預借!

  1. 小額
  2. 急須使用
  3. 以備不時之需

step 5

信用卡未繳款遭強制停卡

這個問題非常嚴重,如果你一直都沒有去繳卡費並且讓他變成強制停卡的話,後面也都沒去繳這樣子會導致信用分數會被影響非常非常的長喔!

而且這個信用紀錄會直接揭露高達7年這麼長,代表這7年的紀錄都會一直跟著你,所以如果你是有辦信用卡的人,千萬不要讓他強制停卡,否則後果會很嚴重。

step 6

剪卡

相信常常在使用信用卡的人都知道,定期檢視自己的信用卡優惠是一個必要的過程,因為信用卡的回饋三不五時就會來個變動,而每次的變動都可能會導致回饋縮水的這個現象。

讓一些人忍不住都會有想剪卡的衝動,那到底剪卡會不會影響你的信用分數呢?

答案就是:影響不大喔。原因是,剪卡影響比較大的主要是在於你的信用長度,所以很多人都說建議保留目前使用最久的一張信用卡或是你第一次申辦的信用卡,讓你的信用長度可以保持在一定的水準之上。

step 7

提領百鈔

如果你一天內很常在ATM提領好幾次百鈔的話,到底會不會被扣信用分數呢?

答案是NO!與我們的個人信用無關喔~

不但不會影響信用,資料也不會被傳到聯徵中心,但是會有一個很嚴重的問題就是,你有可能會被銀行列入異常控管名單

那為什麼會被列入呢?原因是現在的人詐騙手段越來越厲害了,銀行們會用電腦去篩選一些異常的帳戶,電腦就會認定說你可能是詐騙集團在測試這個帳戶喔。

PS:這邊也要跟大家呼籲一下,信用卡真的是一個很好用的工具,怎麼使用都是取決於我們,所以在使用前,必須再三的確認自己的觀念是否正確,免得信用卡對你來說只是一張拖累生活品質的卡片而已。

揭露日期

最後在來補充兩點信用分數的資訊,一個是上面提到的揭露日期,簡單來說如果當你做了以上6點會影響信用分數的東西的話,其實他們都會有一個紀錄存在。

也就是說這個揭露日期就是代表著紀錄會持續多長的時間,而揭露的時間越久,當然你的信用分數就要維護的越久。

信用小白

假如你是一位信用小白,之前都沒有跟任何金融機構有借貸信用紀錄的話,評分系統就會很難去評估你這個人的信用程度到底是好或不好,銀行也一樣會沒辦法評估你的借貸的風險

就會變成像一般人常常說的,信用小白在第一次申辦信用卡時最容易被退件的這個原因!但建議還是要去試著去申辦一張信用卡來按時繳款,提早培養信用分數這樣才會比較好。

如果還是學生的話還沒到達可以申辦的年齡,可以去嘗試和自己的父母溝通說幫你申辦信用卡,因為在學生時期就是培養信用分數的最佳時機了。

PS:這裡也要跟大家說,可憐的湯湯也是一位信用小白,沒有任何一張信用卡和信用紀錄,原因一樣也是父母不同意的關係,不過我倒是有一張金融卡可以使用。

但我自己還是會去嘗試和父母溝通說自己想去使用信用卡,如果能謹慎使用風險也能控管好,信用卡真的會是理財上很好用的一個工具。

呆卡

現在的人需求量越來越高了,加上銀行的信用卡也不斷的推陳出新,一般人的錢包裡通常信用卡都會放個3張甚至以上,但隨著數量增加總是會有一些用不到或是你很久沒再刷的信用卡。

而這些久沒使用或者是被遺忘的信用卡就會變成所謂的「呆卡」囉!

那要怎麼判斷自己的信用卡是不是呆卡呢?有以下兩點要注意。

  • 6個月內消費→有效卡
  • 6個月內消費→呆卡

也就是說如果你的信用卡6個月內都沒去拿去做消費,就會被銀行認定為呆卡。

這邊也提供了一部影片讓大家可以快速了解呆卡是什麼?看完影片後,底下也有整理出影片中所提到的重點。

呆卡「缺點」

  • 容易遺失增加盜刷風險
  • 無法調高額度
  • 遭銀行主動停卡

1. 什麼是容易增加盜刷風險呢?

簡單來說當你今天信用卡太多時除了你不常用的以外,也有可能會有遺失的風險存在

那麼再遺失的情況下,就有可能會被一些惡意人士給盜刷,如果你本身對於信用卡的控管就不是這麼好的話。建議你還是只留自己平常最常用的幾張就好

2.為什麼沒辦法調高額度

假如你的信用卡是已經被認定為呆卡的狀態,基本上想和銀行申請調高額度是不可能的。

就像影片中提到的,基本上一年中出國次數很頻繁的人真的很少,如果只是單純申辦出國時才會用到的信用卡,哪一天你規劃好旅遊計畫想調高額度的話。

真的會因為這個問題,讓你無法和銀行作提高額度的申請喔!

3.遭銀行主動停卡

沒錯,你沒聽錯如果你的信用卡連續六個月十二個月二十四個月都沒刷卡,銀行就會主動打電話告知你要不要把這張信用卡給停用喔。

影片也有提到說,現在在申辦信用卡時,裡面的合約都有說銀行其實是有權將你的信用卡取消使用權利喔!

這邊也呼籲大家身邊的信用卡一定要做好管理,盡量使用張數能少則少,如果真的做不到,那建議還是改用現金會來得比較好。

呆卡「優點」

  • 會有分眾簡訊

這裡很特別的是,如果你的信用卡式處於呆卡的話,會接受到銀行傳來的分眾簡訊

簡單來說分眾簡訊就是銀行會給你一些比較高的回饋或是點數來關心你,希望你來刷一下這張信用卡,而這些回饋都是屬於一次性的

那銀行這麼做的目的就是不想要讓你的信用卡平白無故地變成呆卡,所以才會給你一些優惠來吸引你消費。(既然銀行都那麼關心你了,就不要再隨隨便便的一次辦太多卡啦!

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如何簡單管理好信用卡的3大步驟

如何管理你的信用卡

這邊再次呼籲大家,當以上觀念都清楚之後,我們才能夠去進一步的去管理好自己的信用卡,避免掉一些風險,才能讓信用卡的價值發揮到最大。

列出所有你信用卡的繳款日、結帳日以及卡片優勢

信用卡名稱永豐DAWHO現金回饋卡
永豐銀行 DAWHO現金回饋信用卡
信用卡類型現金回饋
回饋
%數
國內 1%(需完成指定任務加碼1%)
國外 2% (需完成指定任務加碼1%)
適用
通路
數位通路、旅遊通路、影城通路
回饋
上限
加碼的 1%回饋上限1500元 (刷15萬封頂)
指定通路加碼 5%
每月上限600元(12000封頂)
繳款日舉例:10號

信用卡名稱台新@GoGo iCash御璽卡
台新銀行 @GoGo iCash御璽卡
信用卡類型現金回饋
回饋
%數
一般消費 0.5%
指定消費 2.5%
設定Richart自動扣款再加碼 1%
適用
通路
網路購物、電視購物、綁定支付等等還有多...
回饋
上限
上述指定數位通路消費加碼 2%回饋
每期合計上限 NT$500 元
繳款日舉例:10號

透過列表格的方式去管理你身上所有的信用卡,才不會讓你產生剛剛上面提到的「呆卡」現象。(那這邊來稍微補充一下上述表格的兩張信用卡的指定通路有包含哪些吧?

  1. 永豐銀行 DAWHO現金回饋信用卡
  • 數位通路:含 foodpanda、Netflix、PlayStation、Spotify、Uber Eats、XBOX、LALAMOVE、WeMo Scooter、Steam及Nintendo;2020年1月1日起新增Uber、iRent、Udemy、VoiceTube、PressPlay、KKBOX。愛奇藝、兩廳院售票網、tixCraft拓元售票線上系統、寬宏售票線上系統、年代售票線上系統。
  • 旅遊通路:旅行社、免稅店、航空公司、飯店類 (含飯店、渡假村、旅館、民宿)、國外消費(限外幣)。
  • 影城通路:限全台影城消費。

所以只要透過永豐以上的三大通路做消費的話,就會再加碼5% (每個月上限600元) 你就可以享有最高國內7%國外8% 的現金回饋喔!

  1. 台新銀行 @GoGo iCash御璽卡
  • 網路購物
  • 國內: Yahoo、PChome、momo、樂天、PayEasy、17 Life、GOMAJI、博客來、Pinkoi、UNIQLO網路商店、ZARA網路商店、PAZZO、lativ、Lovfee、全家行動購、7-ELEVEN線上購物中心、蝦皮拍賣(愛貝金流)、friDay購物、486團購網(包昇數位文化)、淘寶台灣(克雷達)、eMask口罩預購(2020/3/12新增)等。
  • 國外: 淘寶網、Amazon、eBay、Shopbop、ASOS、iHerb…等。
  • 電視購物: momo、森森、VIVA、東森。
  • 綁定支付: iTunes、Google Play、LINE Pay、Pi 行動錢包、歐付寶行動支付、PayPal、GOMAJI Pay、KKBOX、街口、台新卡得利錢包掃碼支付、HAPPYGO Pay等等的還有多…

最後大家可以試著去用表格的方式,來幫自己清楚整理出那些凌凌亂亂的信用卡,。

統一你的繳款日期

統一你的繳款日期

還記得剛剛上面表格舉例的繳款日期嗎?

假如你是10號領薪水的話,那你就可以大概推個3天內,讓自己有一個彈性的時間可以去繳你的信用卡帳單。

那為什麼我們要選發薪日後的三天去繳款呢?

原因很簡單,因為每張信用卡的繳款日都不同,所以你在花費上的拿捏也就會跟著不同。

你可能在繳完第一張帳單時,因為生活上的支出或是其餘的支出,而先花掉了原有的預算。

那後來到了第二張信用卡的帳單來時,你的資金就有可能就會面臨周轉不靈的狀況,讓你沒辦法去負擔這筆帳單,最後陷入「循環利息」的陷阱裡。

如果你覺得三天這段時間真的怕會忘記繳款的話,不妨可以試著搭配手機上的行事曆去設定通知時間來提醒你。

或是也可以委託你身旁的朋友和家人來一同提醒你,這樣你就可以降低有忘記繳款的風險啦。

檢查你的電子帳單

檢查你的電子帳單示意圖

現在的信用卡除了有「自動扣繳」的服務之外,還有提供「電子帳單」的檢視服務。

甚至你只要申辦以上的服務都可以享有免年費的優惠,但大家是不是往往都不會想去看帳單裡的消費紀錄呢?

在這裡我先提供大家一部影片,影片中會教你該如何檢查自己的電子帳單。(而下面是我在影片中作的重點整理,看完影片可以搭配文字敘述來加深印象喔!

step 1

了解自己當月的消費狀況

帳單提供給我們的用意就在於,可以清楚的掌控自己當月到底花了多少不必要的支出,然後在以記帳的方式進而去調整一些自身的預算還有刷卡的頻繁度

如果你不想再讓自己身上的現金都平白無故的流掉,不如現在就趕快去檢查你的電子帳單吧!

step 2

查看此月帳單是否有錯誤或是被多扣款

這點也很重要!除了瞭解自己的消費狀況外,電子帳單的另一個用意就是要讓你去核對是否有多扣少扣的問題。

假如你是有在記帳的人,當自己的錢被多扣或少扣都不知道的話,那你記帳不就等於是在記流水帳了嗎?

舉個例子:假如今天是你的發薪日,當下老闆給你薪水的時候,你的第一個反應是不是就會去點點看老闆有沒多給或是少給的問題,就算是匯款也一樣會去檢查吧!那為什麼信用卡的電子帳單一出來就不會想去檢查呢?

花個10-15分鐘來檢查一下自己的帳單,真的會不會花你太多時間,重點在於你重不重視你的金錢而已。

step 3

自動扣繳是否忘記取消

想必大家都知道自動扣繳這個功能吧!

當下設定完成後雖然很方便沒錯,但是你有沒有去想過,如果你後來一直都沒有持續的在使用這個功能或是忘記把它取消的話

那這樣不就很容易會造成很大的損失,無意間會發掘每個月多出你不知道的自動扣款紀錄

這邊舉一個大家最常忘記取消的自動扣繳-訂閱

觀看NETFLIX

沒錯,大家一定都有用過Netflix觀看影集吧!

Netflix總共有 4 種方案,基本方案月費為 NT$270、標準方案則是月費 NT$330、高級方案的月費是NT$390。

所以你可以想想看喔,如果你平常看劇的次數沒那麼頻繁的話,看個幾次又隔了好幾個月才看,就這樣一直讓他每個月一直扣款下去,基本上你購買訂閱Netflix是很浪費的。

當然不是叫你一定不能去購買訂閱Netflix而是要去評估自己的狀況是否可以去負擔。

後面才去設定自動扣繳的功能,先了解自己的錢到底從哪裡流走,不要為了一時的方便而造成額外的損失。

那當然自動扣繳也不只這一種而已,只是這個部分是大家比較常會遺忘的。

上方的影片中會告訴你,為什麼我們的帳單不要設定自動扣繳的原因?

看完影片之後,你一定會恍然大悟原來檢查電子帳單是多麼重要的事了!

step 4

檢查回饋金額是否正確

大家都知道刷信用卡消費就是想要得到那應有的回饋吧!

就像影片中所說的一樣,你的回饋金額如果與所刷卡的金額對不起來的話,那不就等於你完全沒有享受到那回饋的福利了不是嗎?

雖然有些人可能覺得那一點點的回饋金的差錯不會有什麼影響,而且想到要打給客服跟他們確認金額的差錯,實在是太麻煩了啦!

但其實你不想打電話也是可以的,現在網路上都會有網路客服的功能,你只要傳個訊息加上你帳單出差錯的照片,輕輕鬆鬆就能解決。

但如果你連傳訊息也懶得傳的話,最後我在這裡告訴你一句話:

「看在錢的份上,不要在偷懶了好嗎!」

以上就是提供給大家有關「如何管理好你的信用卡」的方法!也歡迎在文章底下留言和湯湯分享你是如何管理好你的信用卡?我都會一一回覆你的。

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結論

了解信用卡的觀念真的很重要,雖然湯湯現在是一位沒有信用卡的人,但現在仔細想想,其實沒有也不會少那幾塊肉,先把自己使用信用卡的觀念建立起來,最後再來使用也不遲。

反而如果在不懂的狀態下亂使用信用卡,到最後少幾塊肉說不定真的就會發生了!

最後還是要跟大家再次強調!

錯的不是工具本身,而是我們自己!

什麼意思呢?不知道你有沒有聽過身旁的親朋好友說過,信用卡真的超難用,而且每當有問題時打電話去給客服又很生氣。

最後變成算了算了不辦了啦,還是直接剪卡比較好啦,信用卡跟本不適合我等等的,都是在抱怨信用卡本身。

從來沒想過問題是不是出自於自己,是不是方法用錯了、是不是我觀念錯誤了,所以不要在怪罪於信用卡本身了,應該要好好想想是不是問題都出在自己。

那如果今天問題真的是出在自己的話,那我們就是要好好的去培養好使用信用卡的觀念以及該如管理好自己的信用卡的技巧,最後才能讓信用卡本身的價值給發揮到最大。

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最後再度感謝你們來到 湯湯的理財湯品

希望你喜歡今天提供的湯品!

如果你對文章的內容有任何問題想提問的?或是有什麼需要我改進的

歡迎在底下留言讓我知道,我會一一回覆你喔!

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那我們下一篇再見囉~~

『心靈雞湯喝膩了嗎?不如來點知識性的濃湯吧!』

by 湯湯的理財湯品-湯湯俠

“【信用卡理財】想管好你的信用卡嗎?別急!先把這些觀念都搞懂來” 有 18 則留言.

  1. 信用卡的相關細節真的需要好好研究,好的信用卡可以讓你理財更加輕鬆
    且回饋也更多,使用期間也要避免走向卡奴的地步,感謝分享

  2. 謝謝levi的回覆,真的真的!有效的利用信用卡真的會是一項很好的理財工具,不過一但不小心觀念錯誤了,就有可能讓自己身處在卡債的邊緣呢

  3. 謝謝尹辰的回覆,非常正確!信用卡實在太方便了,導致很多人都沒有正確的使用它,就如你所說的工具再怎麼方便它還是個工具,重點還是在於使用者身上。

  4. 這篇文章真的很棒誒,最近在查信用卡相關資訊的時候,這種資訊描述往往不是很多,所以有些東西不是很懂~ ><
    透過這篇文章,真的搞懂了!
    謝謝版主分享!

  5. 我目前還是學生,現在也開始在用信用卡,謝謝你這篇文章整理了這麼多關於信用卡的使用內容,真的受益良多!期待你之後整理的文章!

  6. 我也是信用卡的新手使用者,在使用信用卡前,也是到处爬文寻找这类的资讯~
    正好,这些版主的资讯与信念,非常适合我!
    感谢版主的分享。

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